Pension des indépendants: pourquoi l'écart dépasse 100.000€
Publié le 6 décembre 2025Les indépendants touchent en moyenne bien moins de pension que les salariés — l’écart peut dépasser 100 000 € sur 25 ans — et près de la moitié n’a pas de pension complémentaire, souvent par manque d’information ou de temps. Pour sécuriser votre avenir et optimiser fiscalement votre retraite, un accompagnement personnalisé (choix de complémentaire, timing et diversification du patrimoine) s’avère essentiel — DPM Assur peut vous aider à construire une solution sur mesure.
Écart de pension entre indépendants et salariés : chiffres clés
Les indépendants perçoivent en moyenne des pensions nettement plus faibles que les salariés. Selon une étude de Fédérale Assurance, l'écart peut atteindre 136 500 € sur 25 ans de pension (109 200 € sur 20 ans). La pension légale moyenne est de 1 222 € pour un indépendant contre 1 677 € pour un salarié.
Autres données importantes : 80 % des salariés bénéficient d’un deuxième pilier (pension complémentaire via l’employeur) contre seulement 56 % des indépendants. Parmi ces derniers, la moitié dispose d’une réserve inférieure à 15 393 €, malgré une réserve moyenne de 51 745 €, signe d’une répartition inégale des capitaux.
Pourquoi les indépendants touchent-ils moins de pension ?
Plusieurs facteurs expliquent cet écart entre pension des indépendants et pension des salariés :
- Cotisations sociales moins élevées : les indépendants paient souvent moins de cotisations, ce qui réduit la pension légale.
- Accès limité au deuxième pilier : beaucoup d’indépendants n’ont pas de pension complémentaire obligatoire comme les salariés.
- Revenus fluctuants et revenus faibles : 10 à 20 % des indépendants ont des revenus bas — la déduction fiscale liée à l’épargne-pension est alors moins intéressante.
- Complexité et manque de temps : selon Olivier De Backer, de nombreux indépendants manquent de temps pour rechercher les solutions d’épargne retraite ou considèrent le sujet trop complexe.
- Début tardif de l’épargne : les jeunes indépendants attendent souvent la stabilité financière avant de se constituer une pension complémentaire, ce qui nuit au rendement via les intérêts composés.
- Choix d’autres formes d’épargne : certains privilégient l’achat immobilier ou d’autres placements non quantifiés par l’étude.
Pension complémentaire pour indépendants : freins et opportunités
Les freins les plus cités :
- Complexité perçue des produits (assurance-vie, épargne-pension, pension libre complémentaire).
- Manque d’information et d’accompagnement.
- Avantages fiscaux limités pour les indépendants à faible revenu.
Les opportunités :
- Les solutions fiscalement avantageuses existent (ex. plans pension complémentaires, assurances groupe pour indépendants).
- Commencer tôt multiplie le capital par les intérêts composés.
- La pension complémentaire permet de diversifier le patrimoine et d’atténuer le risque lié à une pension légale faible.
Comment augmenter sa pension quand on est indépendant ? Conseils pratiques
- Évaluer sa situation réelle
Faites le point sur la pension légale attendue et sur vos autres actifs (épargne, immobilier, placements). - Considérer une pension complémentaire adaptée
Renseignez-vous sur les produits adaptés aux indépendants : pension libre complémentaire, assurance-groupe pour indépendants, épargne-pension. Ces solutions peuvent offrir des avantages fiscaux et une constitution progressive de capital. - Diversifier les supports d’épargne
Combinez épargne-pension, assurance-vie, placements financiers et immobilier locatif pour lisser les risques. - Optimiser la fiscalité
Profitez des déductions fiscales lorsque votre revenu le permet ; adaptez les versements selon les années à hauts revenus. - Commencer tôt et verser régulièrement
Même de petits montants versés tôt produisent un effet significatif grâce aux intérêts composés. - Se faire accompagner par un courtier indépendant
Un conseil personnalisé permet de choisir les solutions adaptées à votre profil professionnel et patrimonial.
Transition : ces mesures réduisent l’écart de pension mais demandent anticipation et accompagnement.
Perspectives : la pression future sur les pensions et l’importance de la prévoyance
Les experts évoquent une pression croissante sur le système de répartition en raison du vieillissement démographique et de la stagnation du nombre d’actifs. Marc Motteu souligne que la combinaison de contraintes démographiques et financières pourrait pousser vers des évolutions structurelles (socle minimal de pension, recours accru à la capitalisation). Dans ce contexte, se constituer une pension extralégale devient un levier essentiel pour préserver son niveau de vie à la retraite.
Pourquoi faire appel à un courtier indépendant comme DPM Assur ?
DPM Assur, courtier indépendant basé à Flémalle et Andenne, accompagne depuis plus de 35 ans particuliers et professionnels. En tant qu’expert de proximité, DPM Assur conseille sur la pension légale, la pension complémentaire, l’épargne-retraite et la prévoyance, du diagnostic personnalisé à la gestion des contrats et des sinistres. Un courtier indépendant peut vous aider à choisir des solutions fiscales optimisées et adaptées à votre statut d’indépendant.
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Les courtiers conservent la première place dans la distribution d’assurances en 2024 (52,1% des primes), tandis que les assureurs directs reculent sous les 20% et que la bancassurance et les agents gagnent du terrain, notamment sur l’épargne-vie et les produits groupe. Pour un courtier indépendant comme DPM Assur, ces tendances confirment l’intérêt durable pour le conseil personnalisé et renforcent l’atout d’un accompagnement sur mesure face aux canaux directs.
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Pension complémentaire pour indépendants : pourquoi agir
Plus de la moitié des indépendants ne prévoient aucune pension complémentaire, alors qu’ils cumulent un retard important par rapport aux salariés (pension moyenne indépendante ≈ 1.222€) : sans épargne proactive, l’écart peut atteindre jusqu’à 136.500€ sur 25 ans. En commençant tôt (ex. PLCI dès 25 ans) et en appliquant des règles simples d’épargne (50/30/20 ou 223–478€/mois pour une PLCI), on peut reconstituer un niveau de vie durable — DPM Assur, courtier indépendant, propose un accompagnement sur mesure pour choisir la solution adaptée et sécuriser votre retraite.
